Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании горнолыжников: стоимости полиса, покрываемых рисках, дополнительных возможностях и критериях выбора страховщика.

Московский комсомолец, 5 декабря 2005 г.

Полис в горы возьми и рискни

993 просмотра

Застрахованному лыжнику и палки не мешают

- Да не делайте вы такие большие глаза. Пойдемте тогда на детский спуск, он более пологий, - пересказывает подруга диалог с инструктором на горнолыжном курорте.
- Я как увидела этот детский спуск... Он тоже под 45 градусов. Говорю: "Я же к подножию бренной тушкой от страха приеду. Да ладно я! Детей же по дороге покалечу". В общем, хорошо, что заранее инструктору платить не стала. Искренне восхитилась бесстрашию карапузов в разноцветных нарядах и сдала лыжи обратно в прокат, - завершила свой рассказ горе-лыжница.
Впрочем, далеко не все истории начинающих горнолыжников кончаются так плачевно. Число покорителей вершин растет с каждым годом. Тем более что многим греет душу заветная бумажка - страховой полис. Если что - и поднимут, и подлечат.
Последний самолет так называемого летнего направления взмыл в небо 1 ноября, а вместе с ним "перевели стрелки" и российские туроператоры. Кончилось время "зарубежного Крыма" - Турции, теперь в ход пойдут осенне-зимние пляжи Египта, Таиланда и индийского Гоа. А противники Рождества под пальмой традиционно начнут штурмовать старушку Европу.
Однако среди соотечественников давным-давно образовался некий клан, который в это время года твердо знает: зима не за горами - она в горах. Уже не одно десятилетие россияне "навостряют лыжи" в разные стороны света. Кстати, некоторые из них чтят своим вниманием ту же Турцию. Только не в купальном, а в горнолыжном костюме.
Сообщество любителей активного отдыха разрастается с каждым годом как снежный ком. Некоторые "покоряют вершины" как бы вскользь, лишь заскакивая туда из экскурсионного тура. И хорошо еще, если дело ограничится только сломанными палками. Ведь у них в кармане лишь страховка "гражданина, выезжающего за рубеж". А ей далеко до "спортивного полиса".

Что страхуем?
На самом деле горные лыжи за границей - далеко не единственный вид спорта, на время занятий которым можно застраховать себя, любимого. Список действительно внушителен: от кикбоксинга и рукопашного боя (главное - уверить страховщиков, что вы не будете упражняться на улице) до мотобола и дельтапланеризма (а в этом случае - убедить, что вы будете заниматься этим с инструктором и в команде). Полис будет похож на обычную страховку "граждан, выезжающих за рубеж" по двум параметрам. Во-первых, его действие также начинается в момент перехода через границу. Во-вторых, он также направлен на обеспечение вас медицинской помощью. В общем-то, по сути - это один и тот же вид страхования. Но маленькая приписочка "спортивные риски" делает второй значительно дороже первого.
Кстати, отечественные страховщики не делят своих клиентов на новичков и асов в этом виде спорта. И тем, кто гоняет сломя голову, и тем, кто впервые встал на лыжи, предлагаются одни и те же программы. Поскольку до тех пор, пока не нацепили номер участника профессиональных соревнований, вы - любитель.
Впрочем, приблизительно прикинуть, во что влетит вам горнолыжная страховка, все-таки можно: она обычно в полтора раза дороже обычной медицинской - 1,25-1,75 доллара в сутки (но, как правило, не больше 2 баксов). Соответственно, такая недельная забота будет стоить 9-13 "зеленых". Однако на цену полиса влияют очень многие факторы. Начиная от страны, куда вы навострили лыжи (например, Турция ценится страховщиками почему-то дешевле Франции), и заканчивая собственно вами. Вы не повлияете на тариф лишь в том случае, если еще не "доросли" до 65 лет. Дожили - смело умножайте на два. А некоторые компании не успокаиваются и на этом и требуют с великовозрастных клиентов медицинское освидетельствование их физической формы. Не в пример Западу, где использование возрастных повышающих коэффициентов запросто сочли бы дурным тоном. Но там и пенсионеры видят мир больше молодежи, в отличие от наших.
На случай обвинений в высоких тарифах у страховщиков есть железный аргумент, против которого, что называется, не попрешь: помимо лечения травм и обеспечения лекарствами они обязуются оплатить (не дай бог) работу спасателей, транспортировку в больницу, а если потребуется, то и эвакуацию на родину.

А скидки будут?
Несмотря на относительную гибкость договоров в различных компаниях, страховая сумма везде будет практически одинаковой - 30 000 долларов. Правда, в ходе своего "рейда" по компаниям "МК" нашел и 50 000, но это скорее не правило, а исключение. Зато обнаружил настоящую закономерность: ни в одном договоре для горнолыжников не было найдено безусловной франшизы.
Для тех, кто не успел познакомиться с этим страшным "зверем", открываем словарь страховщика. "Франшиза - это освобождение страховщика от возмещения части убытков. При безусловной франшизе убытки до порогового размера не возмещаются ни при каких условиях". В переводе на русский, в договоре прописывается некая сумма, которую вы при любых обстоятельствах выплачиваете сами. Применяется это, как следует из того же словаря, по крупным рискам, "побуждая тем самым страхователя к более внимательному отношению к застрахованному объекту". Надо сказать, корреспондент "МК" в этом году сам подвергся этой воспитательной мере. Франшиза в моем договоре составляла 30 долларов. Которые и были благополучно переданы в руки врачу, призванному бороться с моей высокой температурой. Упс! Вот только никаких крупных рисков мой пляжный отдых не предполагал вовсе. Мораль: никогда не знаешь, что подразумевает под настоящей опасностью страховщик.
Справедливости ради надо отметить, что наличие франшизы немного удешевляет полис. Но если учесть, что большинство страховых случаев приходится как раз на небольшие суммы, то скорее она облегчает жизнь тому же страховщику.
Реальный же шанс получить скидку на горнолыжную страховку, как это ни смешно, - привести к страховщикам толпу друзей. Так, орава из 10 человек может рассчитывать на дисконт в размере 10%. Вывезете весь офис - 75 "человекотел", - попадете на сейл аж в 25%. Ну и так далее. Скидка полагается также и при повторном страховании в одной и той же компании.
И это, между прочим, не только золотое правило: оптом - дешевле. Страховщики утверждают: в групповом туре риск у каждого человека ниже, чем у путешествующего в одиночку. В организованной поездке лучше продуманы разнообразные меры безопасности. И тут же оговариваются: мол, не надо же тратить время на работу с каждым полисом, скидку обеспечивает "групповой маркетинг".

Когда "зимой снега не допросишься"
В то время как российское горнолыжное страхование только начинает набирать обороты и занимает собой лишь крошечный сегмент этого рынка, западное давно и прочно стоит на ногах. И охватывает намного больше рисков. Правда, направлены они скорее на защиту удобств гражданина. Некоторые из них буквально доходят до абсурда и вызывают у наших соотечественников горькую усмешку: нам и не снилось.
Например, полис запросто может включать в себя пункт: страхование на случай нехватки снега. Страховщик выплачивает сумму, установленную договором, если горнолыжник не мог кататься в течение 12 часов и более. Ответят западные компании и за непогоду и сход лавины, по причине которых лыжник задержался на базе более чем на полсуток.
Еще одно отличие зарубежного страхования состоит в обязательной заботе о снаряжении и экипировке спортсмена-любителя. Потеря, порча или задержка доставки (опять же - более чем на полсуток) становится головной болью страховой компании. Плюс если снаряжение горнолыжника вдруг уехало на другую базу (многие знают не понаслышке: такие случаи нередко происходят с багажом), страховщик возьмет на себя оплату услуг проката. Все эти блага вовсе не являются дополнительными и входят в стандартное страховое возмещение - "покрытие зимних видов спорта" (wintersports cover). И распространяются не на профессионалов, а именно на любителей горного отдыха - лыжников и сноубордистов.
Справедливости ради надо сказать, что отечественные страховые компании уже начали перенимать западный опыт. И если вы неуверенно чувствуете себя на горных лыжах или сноуборде, но страшно любите скорость - запросто можете застраховать свою гражданскую ответственность. Тогда, если вы, не дай бог, кого-нибудь снесете или повредите чей-нибудь инвентарь, возмещать убыток будет страховщик. Однако, чтобы застраховать свою экипировку, вам придется изрядно побегать: компании неохотно идут на такой шаг.
В общем, без полиса в горы нельзя никак. И даже если вы собираетесь "заехать к ним на час", лучше все же позаботиться о страховке. Поскольку давно известно: какой бы гостеприимной ни была страна - она любит только здоровых туристов. Или застрахованных.

Для тех, кто вынужден остаться
Куда бы мы ни намылились - греться на южном солнце или покорять заснеженные вершины, - все дружно пытаемся сбежать от сумасшедшей повседневной жизни. Однако она, эта самая жизнь, в последний момент может преподнести нам неприятный сюрприз. А именно - сделать поездку невозможной. Первая и наиболее вероятная "подстава" - отказ в визе. Особенно актуально это для тех, кто собрался в США или страны Шенгенского соглашения с "чистым" загранпаспортом.
"Страхование от невыезда" - этот полис, по уверению самих страховщиков, все чаще включают в договор наши соотечественники именно из-за боязни не получить разрешения на въезд. С одной стороны, это объясняется расширением круга стран, с которыми у России складываются визовые отношения. С другой - ужесточением правил получения виз не только со стороны Шенгена, но и новоиспеченных членов НАТО и ЕС. А это любимые россиянами Прибалтика, Чехия или Венгрия. Например, отнюдь не играют нам на руку "серые" схемы получения зарплаты. Недостаточный уровень жалованья в справке о доходах (обязательное требование посольств) может запросто послужить причиной отказа на въезд в ту или иную страну. Кстати, закрыть границу может и ваше "темное прошлое". Так, работникам консульства может запросто не понравиться то, что россиянин ранее проживал в закрытом городе - так называемом "почтовом ящике". Ну и, конечно же, отказ в визе не единственная причина, по которой можно остаться на родине. Страховым случаем могут считаться - заболевание, болезнь кого-то из близких родственников, пожар, стихийное бедствие и даже призыв в армию. Главное - проверить, что все недуги будут прописаны в договоре. И, случись что-нибудь из этого грустного перечня, - подтвердить это документально.

Что возмещается при страховом случае?
Можно рассчитывать на компенсацию консульского сбора, стоимости авиабилетов, расходов на размещение в гостинице (ведь очень многие посольства просят до получения визы приобрести авиабилет и забронировать жилье).
Обычно набор выплат стандартный, но отдельно обговорить все положения все же стоит.

Сколько стоит полис?
В среднем за страховку придется выложить 2,5-3% от стоимости тура. Если он не "пакетный", смело складывайте вышеупомянутые расходы. Так, при стоимости поездки в 2000 долларов заплатите 60 "зеленых". Недешево. Зато, случись что, - вернете все свои денежки.

При поездке в какие страны необходимо купить такую страховку?
Большинство туркомпаний предлагают "полисы от невыезда" только для туров в США и страны Шенгенского соглашения. То есть где наиболее высока вероятность отмены поездки из-за неполучения визы. Но даже если вы собрались в Турцию или Египет, вы можете попросить застраховать себя на случай того, что вам придется провести отпуск на родных просторах (если, конечно, вашей поездке может действительно что-то угрожать).

Дополнительное, но не лишнее:
Несмотря на практически одинаковый набор рисков, большинство компаний готово пойти вам навстречу и дополнить договор еще несколькими статьями. Естественно, за отдельную плату:
Страховщик может:
o организовать визит кого-то из родственников или законного супруга в чрезвычайной ситуации;
o если по заключению врача состояние здоровья застрахованного (то есть - ваше) является критичным, гарантировать оплату билета туда-обратно (правда, в эконом-классе) одному ближайшему родственнику (набор полный: отцу, матери, ребенку, брату, сестре или супругу);
o организовать и оплатить возвращение на место постоянного проживания несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра в случае вашей травмы;
o заплатить за экстренную стоматологическую помощь. Как в случае несчастного случая, так и при возникновении острой зубной боли. Правда, как правило, не больше 200 долларов.
Не забывайте о том, что страховщик никогда не будет платить по не указанным в договоре рискам. Надумали расширить стандартный рисковый набор - четко обговорите их в своей компании.

Что обычно признается страховым случаем при страховании выезжающего за рубеж:
o получение платной медицинской помощи при несчастном случае или обострении хронического заболевания;
o утеря багажа, денег, документов (внимание: только не по вашей вине!);
o отказ от использования билетов или поездки по объективным причинам (если вы просто передумали, денег вам не видать);
o неисполнение договорных обязательств турагента.
Новшество - страхование неотложной помощи, то есть обеспечение услуги как таковой. Например, предметом страхования при поломке на дороге будет вызов ремонтников и буксировка автомобиля до мастерской. Тогда как сам ремонт можно оплатить из своего кармана или из средств автострахования. То же самое и в ситуации с заболеванием: вызов врача или срочная госпитализация тоже попадают под действие этого полиса.

Как выбрать страховую компанию?
o Надежность. Тут два пути. Либо воспользоваться услугами сарафанного радио (что тоже неплохо), либо попытаться подойти к выбору страховой компании со всей серьезностью (особенно это важно, если вместе с двухнедельным отдыхом вы решили там же оформить полис на дачу или квартиру). Ведь главное, чтобы компания была финансово устойчивой и имела хорошую репутацию в глазах государства. В последнее время власти решили проредить "грядки" на страховом рынке и обезопасить нас от его недобросовестных участников. Однако важно помнить, что процедура "передачи портфеля" от лишившегося лицензии страховщика к имеющему таковую - очень сложна. Поэтому лучше не испытывать судьбу и поинтересоваться хотя бы тем, когда последний раз компания предоставляла отчетность в Страхнадзор.
o Квалификация сотрудников. Страховые агенты уважающей себя компании - специалисты в своем деле. А значит, обязаны отвечать на любые вопросы (и тарифы в этом списке - последнее дело). Например, страхующие спортсменов-любителей должны твердо знать самые "популярные" недуги, присущие новичкам.
При этом страхование - это не только взносы, но и выплаты. А значит, неплохо бы поинтересоваться: как скоро, случись что, вы увидите свои деньги.
o Доступность. Конечно, было бы глупо искать страховщика по принципу: все равно кто, главное, чтобы рядом с домом. Но большая филиальная и агентская сети компании - хорошая штука. Хотя бы потому, что в очередях стоять не нужно.
o Цены. Здесь железно работает правило: все хорошо в меру. Бояться надо как слишком высоких, так и чрезмерно низких тарифов. Страховая компания - не благотворительная организация и не будет работать себе в убыток. Цены отражают надежность обещаний. А демпинг попахивает чемоданным настроением.

Совет "МК"
Если вы новичок в подобном виде страхования, лучше все же пройтись до офиса именно страховой, а не туристической компании. Ведь туроператоры вовсе не обязаны знать правила страхования. А значит, вряд ли смогут ответить на все ваши вопросы. Которые явно нужно снять до наступления страхового случая. Ведь давно известно: предупрежден - значит, вооружен.

Звезды о страховке
Тимати, выпускник "Фабрики":
- Я знаю о существовании специальной страховки. И когда выезжаю за границу, чтобы покататься на сноуборде, покупаю самую дорогую. Кстати, я несколько раз испытывал на себе - она реально помогает. Например, в последний раз, когда я отдыхал в горах Швейцарии, я упал и сломал руку. Мне тут же, в горах, оказали помощь. Правда, рука стала неправильно срастаться. Потом меня поместили в местный госпиталь, где заново ломали руку, вставляли диски. В общем, вылечили… Оказалось, та сумма, которую я отдал за страховку, была раз в 200 меньше той, которую мне могли выставить за лечение.

Аня СЕМЕНОВИЧ, солистка группы "Блестящие":
- А что, есть какая-то специальная страховка? Я даже не знаю, собственно, какую страховку покупаю. Просто когда приобретаю турпакет, мне говорят, что предусмотрена страховка. А вот что именно за страховка? Но знаете, я ведь 18 лет занималась фигурным катанием, и на тренировках нас учили правильно падать. Может, поэтому на горных склонах у меня пока обходилось без травм. Кроме того, я очень осторожничаю…

Юлия ШЕСТОПЕРОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »